Dịch vụ cầm đồ ngày nay vô cùng phát triển vì nhu cầu vay tiền gấp của người dân ngày càng tăng. So với các dịch vụ cho vay của ngân hàng thì nhiều người lựa chọn vay cầm đồ cho nhanh chóng. Và khi đi vay cầm đồ bạn cần phải quan tâm tới lãi suất cầm đồ để không bị chặt chém. Sau đây chúng tôi sẽ chia sẻ cho các bạn cách tính lãi suất cầm đồ hiện nay.
Khái niệm về dịch vụ cầm đồ
Cầm đồ là dịch vụ cầm cố tài sản tại cửa hàng để thực hiện hợp đồng vay tiền trong trường hợp cần thiết. Và theo đó, người cầm đồ giao tài sản cho chủ tiệm và được vay một số tiền nhất định. Sau khi trả đủ khoản vay trong thời hạn quy định thì họ sẽ nhận lại đồ vật đã cầm cố. Nếu như hết thời hạn mà người cầm đồ không trả được số tiền đã vay thì món đồ đó sẽ thuộc sở hữu của chủ hiệu cầm đồ.
Vì sao dịch vụ vay cầm đồ lại phát triển?
Nhiều người lựa chọn vay cầm đồ chứ không vay ngân hàng trong khi vay ngân hàng an toàn và có lãi suất thấp hơn?
Câu trả lời đó là những người tìm đến dịch vụ cầm đồ thường là cần tiền gấp, trong khi làm hồ sơ vay ngân hàng lại mất quá nhiều thời gian để làm hồ sơ, duyệt hồ sơ rồi giải ngân cũng rất lâu. Còn chưa kể một số ngân hàng thiếu chuyên nghiệp, nhân viên hạch sách giấy tờ trong quá trình làm hồ sơ vay hoặc chỉ cần không đáp ứng được một tiêu chí nào đó là bị từ chối cho vay…
Trong khi đó vay tại các tiệm cầm đồ vô cùng nhanh chóng. Bạn có thể thế chấp bất kỳ tài sản nào như xe máy, ô tô, nhà đất, cầm trang sức… là có thể vay tiền nhanh mà không cần chứng minh thu nhập hay hồ sơ giấy tờ lằng nhằng.
Quy định của pháp luật về lãi suất cầm đồ
Cầm đồ là một hoạt động hợp pháp được nhà nước cho phép và chịu sự quản lý của nhà nước. Trong luật pháp của nước ta cũng có những quy định rõ ràng về dịch vụ cầm đồ cũng như lãi suất cầm đồ.
Theo điều 29 Nghị định 96/2016/NĐ-CP đã cho thấy trách nhiệm của cơ sở kinh doanh dịch vụ cầm đồ, trong đó nêu rõ tỷ lệ lãi suất cho vay không được vượt quá tỷ lệ lãi suất theo quy định của Bộ luật dân sự.
Theo điều 476 Bộ luật dân sự 2005 thì mức lãi suất cho vay sẽ dựa vào sự thỏa thuận giữa các bên nhưng không vượt quá 150% lãi suất cơ bản của ngân hàng Nhà nước công bố đối với từng loại vay tương ứng.
Riêng tại TPHCM thì ủy ban nhân dân TPHCM có ban hành quy định về mức tính lãi suất cầm đồ như sau:
- Với tài sản cầm cố trong thời hạn 2 tháng thì mức lãi suất là 10%/tháng
- Với tài sản cầm cố trong thời hạn 3 tháng thì mức lãi suất là 11%/tháng
- Với tài sản cầm cố trong thời hạn 4 tháng thì mức lãi suất là 12%/tháng
- Với tài sản cầm cố trong thời hạn từ 1-7 ngày thì mức lãi suất tính bằng 1/4 lãi suất tháng
- Với tài sản cầm cố trong thời hạn 6- 15 ngày thì mức lãi suất tính bằng 1/2 lãi suất tháng
- Với tài sản cầm cố trong thời hạn từ 16 ngày trở lên thì sẽ tính lãi suất 1 tháng
- Đối với tài sản cầm cố sau 1 tháng và lẻ vài ngày, ví dụ 5 ngày thì lãi suất sẽ được tính bằng lãi suất 1 tháng+ lãi suất 1/4 tháng
Tuy nhiên mức tính lãi suất cầm đồ có thể thay đổi theo thời gian sao cho phù hợp với mức lãi suất quy định của ngân hàng và UBND thành phố có quyền thay đổi mức tính lãi suất cầm đồ dựa theo đề nghị của ngân hàng và ngành dịch vụ.
Qua quy định về lãi suất cầm đồ của UBND thành phố HCM có thể thấy mức lãi suất cầm đồ hiện nay không vượt quá 2%/tháng và 24%/ năm. Mức lãi suất tối đa không quá 5%/tháng đối với khách hàng cầm đồ dưới 1 tháng.
Cách tính lãi suất cầm đồ hiện nay
Tùy vào mỗi cửa hàng cầm đồ mà cách tính lãi suất sẽ khác nhau. Thông thường thì các cửa hàng cầm đồ sẽ tính lãi suất từ 2-3%/ tháng để đảm bảo đúng với quy định của pháp luật Việt Nam hiện hành.
Còn mức lãi suất 5%/ tháng có sự chênh lệch khá lớn so với quy định của nhà nước nên cả người đi vay và chủ tiệm cần phải cân nhắc.
Công thức tính lãi suất cầm đồ
Theo đó, cách tính lãi suất cầm đồ được tính theo công thức sau:
Số tiền phải thanh toán khi đến hạn= số tiền gốc vay + tỷ lệ % tiền lãi hàng tháng+ phụ phí( nếu có)
Ví dụ: Chị T cầm cố xe máy SH đời 2021 để vay 50 triệu VNĐ với lãi suất 3%/ tháng trong thời hạn 2 tháng( 61 ngày), phí gửi xe là 5000 VNĐ/ ngày.
Sau 2 tháng, đến ngày thanh toán thì chị T cần phải trả tổng số tiền là:
50.000.000+ 3%*50.000.000*2+ 5.000*61= 53.305.000 VNĐ
Thực trạng cách tính lãi suất cầm đồ hiện nay
Trên thị trường hiện nay có rất nhiều tiệm cầm đồ đang hoạt động, trong đó có cả hoạt động hợp pháp và bất hợp pháp. Nếu như các tiệm cầm đồ hợp pháp thì sẽ thực hiện theo đúng quy định của nhà nước, bạn sẽ tính được số tiền và lãi suất hàng tháng một cách rõ ràng như công thức trên đây.
Tuy nhiên với các tiệm cầm đồ bất hợp pháp thì họ có rất nhiều chiêu trò, mánh khóe để lách luật, trốn thuế… Vì vậy khách hàng sẽ phải mất thêm nhiều tiền cho các khoản chi phí khác như phí kho bãi, phí phạt, phí đáo hạn, phí làm hồ sơ, thẩm định hồ sơ,…
Nhiều trường hơp khi vay cầm đồ thì mức lãi suất có thể lên tới 6-12%/ tháng cho thời hạn vay từ 1-3 tháng. Với mức lãi suất này thì nó còn cao hơn cả cho vay tín chấp.
Nhiều trường hợp khác thì bị tính lãi suất kép, lãi mẹ đẻ lãi con dẫn tới không có khả năng chi trả và buộc phải bán tài sản để trả nợ.
Vì vậy khi đi vay cầm đồ bạn cần lựa chọn cửa hàng uy tín, minh bạch trong cách tính lãi suất và phụ phí để tránh bị chặt chém.
Trên đây là cách tính lãi suất cầm đồ mà các tiệm cầm đồ hiện nay đang áp dụng. Hy vọng qua bài viết các bạn đã có thêm những thông tin hữu ích để từ đó lựa chọn được đơn vị cho vay cầm đồ uy tín.
